V tomto článku sa budeme rozprávať o hypotékach a nebudem tu sám ale mám pri sebe hosťa a ním je Gabriel Juriš, ktorý sa špecializuje na hypotéky a financovanie. Gabo vitaj.

Novinky v bankách?

Ján Macinský: Mám na teba hneď prvú otázku aké novinky sa udiali od nového roka a či si zaznamenal nejakú zmenu správania ho v bankách?

Gabriel Juriš: V minulom roku nás čakalo veľa zmien v rámci tejto situácie COVID-19, keďže zastihol skoro každú oblasť. Samozrejme zasiahlo to aj oblasti financovania, oblasti bankovníctva a momentálne existujú segmenty, ktoré sú oveľa ťažšie financovateľné na základe toho, že stále to situácia pokračuje. Pomerne sa zhoršila aj situácia na Slovensku, čiže banky na to samozrejme prihliadajú.

V ktorých segmentoch sú banky opatrné?

Ján Macinský: Dobre a aké sú nejaké tie segmenty, na ktoré sa to že najviac vzťahuje, kde sú dajme tomu banky že opatrné.

Gabriel Juriš: Samozrejme najviac sa to vzťahuje na gastronómiu, cestovný ruch, hoteliérstvo a také prekvapivé sú pracovné agentúry, lebo veľakrát aj veľké firmy a tak ako napríklad Volkswage alebo Land Rover, tak majú zamestnaných ľudí cez pracovné agentúry, kvôli tomu, že aby nemali také zlé percentá v rámci vyhadzovanie zamestnancov. Čiže tieto segmenty sú momentálne ťažšie financovateľné, ale samozrejme vždy existuje nejaká cesta ako sa dá zafinancovať aj takýchto klientov.

Ktorým ľudom banky úvery zamietajú?

Ján Macinský: Tým by som rovno aj naviazal na ďalšiu otázku, či sú nejaké obmedzenia alebo skupiny ľudí, ktorým banky aktuálne zamietajú úvery?

Nechce sa vám čítať celý rozhovor? Pozrite si video!

Gabriel Juriš: Povedal by som, že sú špecifické typy úverov, ktoré sú aktuálne veľmi ťažko financovateľné a to sú spotrebné úvery. V oblasti hoteliérstvo a tie pracovné agentúry sa momentálne veľmi ťažko financuje a a spotrebné úvery bývajú hneď zamietnuté. V gastronómii – pokiaľ je to kuchár, je to v poriadku, ale keď je to čašník býva to problematickejšie. Je to spôsobené tým, že keď firmy alebo reštaurácie majú teraz rozvoz tak kuchári ešte fungujú, ale nie čašníci väčšinou nie. Samozrejme aj tam budeš ešte nejaké alternatívy ako stavebné úvery alebo stavebné sporiteľne.

Čiže oni to ešte segmentujú v tom o pohostinstve na základe tej pracovnej pozície. Samozrejme pozerajú na to, ako funguje tá firma, že či má zaplatenú sociálku, zdravotku, aká je to veľká firma, že či a ako fungujú tie prevádzky. Samozrejme banka si nechá zaplatiť za to nejakou odplatu, čiže vyššou úrokovou sadzbou. A možno veľa ľudí sa môže pozerať,  že prečo by to banka mala takto posudzovať, ale musíme si uvedomiť že banka je tiež len súkromná inštitúcia, ktorá je založená za tiež nejakým ziskom a profitom a je to ich obchodné rozhodnutie, či budú financovať nejakého klienta alebo, že sa rozhodnú že tohto klienta financovať nebudú.

Ján Macinský: To by sme mali také o bežné pracovné pozície na TTP a čo sa týka o podnikania v týchto oblastiach, je to akože tiež náročnejšie získať úver?

Gabriel Juriš: Tu si banka bude prehodnocovať napríklad predošlé daňové priznania za rok 2019, 2020 budú tiež pozerať na aktuálne tržby, s akými človek disponuje. Lebo samozrejme keď niekto úplne zatvorí prevádzky tak nie je možné, aby bol financovateľný nejakým úverom a či má teda otvorenú živnosť alebo s.r.o.. Ale mal som aj klientov, ktorým som riešil financovanie a ktorí mali napríklad reštaurácie, boli na živosť a podarilo sa. A tiež, či mali zaplatenú sociálku, to bolo veľmi rozhodujúce a veľmi dôležité pre banku. Banka sa na to pozerá veľmi individuálne,

Znevýhodňujú banky ľudí, ktorí si počas korony odložili splátky?

Ján Macinský: A majú podľa tvojej skúsenosti nejaké problémy alebo znevýhodenie ľudia, ktorí si počas Korony odložili splátky a aj keď banky deklarovali alebo komunikovali, že týchto ľudí nebudú nejak znevýhodňovať?

Gabriel Juriš:  Tak to komunikovali, avšak v skutočnosti sa stretávam s tým, že práve je to ovplyvnené. Pokiaľ niekto chce refinancovať úver tak sa to berie, ako keby nesplácal čiže musí deklarovať svoju výšku príjmu a vtedy to banka posudzuje, ako keby to bol nový úver, čiže nie refinančný. A nechajú tam, že je to interné rozhodnutie banky.

Čiže ľudia, ktorí nemuseli mať odklad splátok a dali si ho tak sa dostali do veľmi nevýhodnej pozície aj do budúcna. Dostali nejaký čierny bodík v internom systéme banky aj keď akože oficiálne banka nekomunikuje že je to kvôli kvôli tomu odkladu splátok, ale akože berú si to tak. Treba akceptovať to, že banka je súkromná inštitúcia. Oni rozhodnú

Čo by som odporúčal človeku, čo si chce brať hypotéku, je aby si vyskúšal nasimulovať si tú situáciu. A tiež si vybudovať dostatočnú rezervu a zamerať sa na to. Čo znamená 3 až 6 mesiacov svojich nákladov a až potom žiadať o financovanie nehnuteľnosti.

Momentálne je doba, kedy je možno dobré sa aj trochu uskromniť a vytvoriť si tú rezervu.

Prihláste sa na odber Youtube kanálu, aby vám neušlo žiadne ďalšie video aj o hypotékach: https://www.youtube.com/channel/UCLj-pD6VQEmKHSGkxb9fZnw

Ján Macinský: Tak verme v to, že keď opäť budú časy hojnosti, tak ľudia na to nezabudnú a budú si odkladať a vytvoria si dostatočnú rezervu, keby sa náhodou v budúcnosti stalo niečo podobné.

Gabriel Juriš: Tiež v to dúfam, že ľudia začnú takto rozmýšľať a fungovať, lebo ušetrí im to veľa problémov.

Limity pre 90% hypotéky?

Ján Macinský: Sú nejaké limity pre 90% hypotéky? Prípadne špeciálne podmienky pre tých, ktorí o ne žiadajú?

Gabriel Juriš: Samozrejme, banky sú zamerané na tieto 90% financovanie tým, že sú obmedzené. Čiže väčšinou sa snažia aby mal klient do 35 rokov, možno majú nejaký štandardný príjem, prípadne vyššie dosiahnuté vzdelanie. Čiže banky si vyberajú komu poskytnú 90% financovanie, ale stále sú tu možnosti ako dofinancovať tú zvyšnú časť formou nejakých stavebných úverov alebo medziúverou. Stále je tam samozrejme tá možnosť, iba že treba sa zamyslieť, že prečo vlastne Národná Banka Slovenska takto obmedzuje to financovanie. Je z toho dôvodu, že ak by počas teoretickej krízy poklesla hodnota nehnuteľností, aby sa nestalo, že sa klesnú ceny pod hodnotu úveru v rámci nehnuteľností. Takže teraz vám klesne tá cena nehnuteľnosti a zrazu máte vyšší úver ako cenu nehnuteľnosti a dostanete sa do tzv. „hypotekárnej pasce“. Čiže je to práve kvôli tomuto spravené. Ale aj pre klientov ktorí nemajú vlastný kapitál sú možnosti.

Akých klientov banky viac prefrujú?

Ján Macinský: Akých klientov banky viac preferujú v tomto období?

Gabriel Juriš: Samozrejme. Každá banka má nejaké nejaký špecifikácie, ktorých klientov preferuje. Vo všeobecnosti sú to vysokoškolsky vzdelaní ľudia a prihliada aj na to, že ak prídete o svoju prácu, že ako rýchlo si dokážu nájsť tú novú a podľa toho je to nastavené. Prihliadajú na to aj hlavne vekovo lebo najviac nesplácaných úverov je do 25 rokov. Čo je taký bežný prípad, že mladý človek si kúpi auto na spotrebný úver, ktoré je nad jeho rozpočet, auto sa pokazí a prestane splácať.

Je teraz vhodná doba na refinancovanie?

Ján Macinský: Je teraz vhodná doba refinancovať si svoj úver?

Gabriel Juriš: Keď ide o úrokové sadzby, tak záleží samozrejme akú úsporu človek dosiahne. Zníženie úroku o polovicu dokáže ušetriť akokeby dvojnásobok platby. Samozrejme záleží a fakt si trošku treba čítať tie podmienky a treba to mať určite kvalitne vypočítané. Niekedy je na oko menšia úroková sadzba, ale potom keď si to človek zráta tak mu to môže vyjsť viac, čo je práve kvôli upsellovaným produktom. Momentálne najnižšia sadzba bez nejakých podmienok nejako poistenie, alebo douzatváranie produktov je 0,4% na 40 mesiacov od Prima banky.

Ako sa budú vyvíjať úrokové sadzby v najbližsom roku, dvoch?

Ján Macinský: Aký predpokladáš vývoj úrokových sadzieb na najbližší rok, dva?

Gabriel Juriš: Ja som nedávno počúval jeden podcast, kde bolo vysvetlené, že ako ľudia dokážu predpovedať krízy a bolo ukázané že štatisticky šimpanzy to dokážu trafiť lepšie, teda predpovedať krízy. Čiže ja by som nerád predpovedal. Stačí sa pozrieť na aktuálnu situácieú a to, že úrokové sadzby sú veľmi nízke a aj do budúcna to tak ako vyzerá. Takýmto spôsobom nám ECB pumpuje ekonomiku, aby fungovala takže ak máte aktuálne vyššie sadzby, určite si ich znížte a ak sa to potom do budúcna zmení tak vždycky sa snažte nájsť tú najlacnejšiu alternatívu alebo riešenie ako momentálne bude na trhu.